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Non puoi pagare i tuoi debiti? Sei opzioni per evitare di cadere in un file di inadempienti | economia

Sebbene rappresenti ancora il 60% del PIL, il debito delle famiglie spagnole è diminuito del 28% in nove anni dai 980.160 milioni di euro, il massimo raggiunto nel 2008, a 704.390 milioni di euro alla fine dell'anno scorso. Nonostante ciò, se l'anno scorso l'indebitamento delle famiglie in mutui per l'acquisto di una casa è stato ridotto di circa 15.700 milioni, le lettere delle famiglie sono aumentate in altri prestiti, in particolare il credito al consumo in 7.300 milioni di euro, secondo la Banca di Spagna.

Quando lo sguardo in quest'area viene trasferito dalle grandi figure macroeconomiche alle vite dei cittadini, puoi trovare storie come quella di Víctor, un madrileno che preferisce non dare il suo vero nome, che in un dato momento della sua vita ha dovuto affrontare alcune rate di prestito – due personali, un altro per la macchina, oltre al credito del suo visto – che, insieme, ammontavano a 626 euro al mese. Quando la compagnia per cui lavorava ridusse il suo orario di lavoro e il suo stipendio, il rischio di non essere in grado di pagare le sue lettere e di finire inciso in un file di inadempienti divenne molto specifico.

La riunificazione del debito, una soluzione molto costosa

Victor ha poi negoziato con un istituto finanziario una riunificazione dei suoi debiti per circa 25.000 euro e un canone mensile di 350 euro, molto più conveniente. Gorka Berrenetxea, direttore finanziario di iMorosity, una società di gestione della delinquenza che ha fornito questa testimonianza, sottolinea che "la riunificazione dei debiti, se usata correttamente, può essere un mezzo di finanziamento altamente raccomandato."

Tuttavia, l'esperto finanziario del comparatore bancario iAhorro, Pablo Souto, consiglia solo di alleviare una grave debolezza finanziaria. In altri casi, meglio andare al risparmio o l'aiuto di qualcuno vicino. "Dobbiamo tenere a mente che le entità sono poco interessate a portare avanti questa misura, quindi le tasse sono piuttosto alte", avverte. Nella stessa linea, la portavoce dell'Organizzazione dei consumatori e utenti (OCU), Ileana Izverniceanu, ritiene che la riunificazione sia "la soluzione più costosa di tutti". Certo, non è l'unico che può evitare il default e le sue conseguenze.

Estendere la scadenza: meno spese ma più interesse

Nel caso dei mutui, la prima opzione suggerita dall'OCU è di estendere il termine , una misura che è diventata abbastanza diffusa con l'arrivo degli istituti di credito online secondo il CEO di iMorosity, Mario Mazaira. Avere più tempo per restituire il capitale preso in prestito implica una diminuzione delle tasse mensili ", che renderà più facile gestirle", spiega Izverniceanu.

La portavoce della OCU sottolinea il basso costo di questo tipo di operazione: circa 75 euro di spese notarili e di registro e la riscossione da parte della banca di una commissione per la modifica di condizioni che non possono superare lo 0,1% del capitale in circolazione. "Dobbiamo tenere presente che l'estensione è consigliabile quando il termine in sospeso non è molto lungo, dal momento che più grande è, meno l'allungamento sarà notato nella quota", aggiunge Izverniceanu. Anche così, non dobbiamo dimenticare che "impiegando più tempo per estinguere il nostro debito, l'interesse totale sul prestito sarà più alto", sottolinea Souto.

Aumentare il capitale: due piccioni con una fava

In alternativa, e sempre per i mutui ipotecari, dall'OCU indica l'aumento di capitale. In questo modo, con la nuova parte di capitale ottenuta, i prestiti personali in sospeso possono essere annullati, mentre si ottiene più tempo per saldare il debito e con un tasso di interesse più basso, poiché i termini per i mutui sono più lunghi che per il i prestiti personali e gli interessi sono inferiori.

"Aumentare il capitale del prestito, tuttavia, ha costi relativamente elevati", prova Izverniceanu, perché l'istituto finanziario richiederà una nuova valutazione della proprietà ipotecata e l'utente dovrà pagare l'imposta su Atti legali documentati, nonché spese notarili, registrazione e gestione della proprietà. La cessazione dei prestiti personali comporta anche esborsi, poiché in molti casi ci sarà una commissione per la cancellazione anticipata che può raggiungere fino al 3% del capitale in circolazione in prestiti a tasso fisso, dettagliato dall'OCU.

Un'altra opzione per il debitore è chiedere una mancanza di capitale, in modo che, durante un certo periodo, ammortizzerà solo con i suoi pagamenti l'interesse sul prestito, o una carenza totale, che suppone di smettere di pagare tutti la tassa, cioè interessi e capitale. In entrambi i casi, "gli importi che l'utente smette di pagare temporaneamente verranno addebitati in seguito dalla banca e la commissione di prestito verrà ricalcolata", spiega Souto. In questo modo, lo sgravio temporaneo diventerà inevitabilmente un aumento finale del pagamento mensile da rimborsare.

Ci sono due casi che possono verificarsi con la dazione in pagamento, cioè la consegna di una proprietà ipotecata come garanzia – generalmente una casa – per estinguere il debito, "una cifra di cui si è parlato molto a seguito delle inadempienze che si sono verificate durante la crisi finanziaria", ricorda Souto.

Attraverso questa azione, l'utente può risolvere per Completa il tuo obbligo monetario con la banca che ha concesso il prestito, oppure potresti perdere o lasciare una parte del debito. "Se ciò accade, il cliente e l'entità devono concordare attraverso la negoziazione", spiega Mazaira.

Rifinanziamento, ultima istanza

Per evitare il default, il CEO di iMorosity vede bene occhio la possibilità di rifinanziare il debito, qualcosa di simile a una riunificazione di diversi prestiti, con la particolarità che almeno uno, invece, deve essere ipotecato. "Non penso sia appropriato generalizzare, quindi direi che la sua utilità dovrà essere studiata caso per caso", dice Mazaira. Nelle parole di Souto, "rifinanziare un debito solo per ridurre una tassa che non abbiamo problemi di pagamento significa aumentare volontariamente quello che paghiamo alla banca per interesse".

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