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La Spagna deve già affrontare fino a 90 milioni di multa per ritardare la riforma dei mutui | I miei soldi

Settembre sarà un anno da quando Corte di giustizia dell'Unione europea (CJEU) ha elaborato la denuncia della Commissione europea contro la Spagna da ritardo nell'approvazione di una riforma dei mutui che deve equiparare la protezione del consumatore bancario spagnolo a quella del resto dei vicini della comunità. Tuttavia, la paralisi parlamentare che ha travolto il paese tra la mozione di censura che ha portato alla sostituzione di Mariano Rajoy di Pedro Sánchez a capo del governo e la concentrazione gli sforzi compiuti ora per promuovere i nuovi bilanci generali per il 2019 hanno impedito progressi nell'elaborazione della norma. Nel frattempo, la Spagna sta già giocando a circa 90 milioni di euro di multa .

Questo è così dato che la pena proposta ammonta a 105,991,6 euro al giorno per ogni giorno di ritardo nell'applicazione della norma dal limite imposto da Bruxelles. La Spagna avrebbe dovuto approvare la riforma prima del 21 marzo 2016. Prima di ciò, aveva due anni per farlo. Ma non solo non erano sufficienti, ma hanno trascorso altri due anni e mezzo senza approvare questo regolamento.

Inizialmente, la Commissione europea era solidale con la Spagna in considerazione del fatto che il paese doveva ripetere l'appello per le elezioni generali per poter formare un governo nel 2016. Un anno dopo, tuttavia, la pazienza di Bruxelles finì e denunciò il paese prima della CGUE. Ha sostenuto che il ritardo nel recepimento della direttiva lascia non protetto al consumatore spagnolo, "ostacola la concorrenza, limita le possibilità di scelta e porta ad alcuni maggiori prezzi " del credito [19659003] La riforma dei mutui, redatta due volte dal governo di Mariano Rajoy prima di iniziare la sua elaborazione lo scorso autunno, ha dovuto soddisfare le richieste della comunità come un miglioramento della valutazione della solvibilità del cliente da parte della banca; la possibilità di di mutare in euro mutui in valuta estera; la limitazione del cross-selling di prodotti bancari insieme al credito per l'acquisto della casa; o il requisito della conoscenza di base del prodotto ai dipendenti che li commercializzano, tra gli altri aspetti. In parallelo, l'obiettivo era di affrontare l'enorme contenzioso generato dai mutui spagnoli regolando alcune delle clausole più controverse, come quelle di interessi per ritardato pagamento o quelle che consentono l'attivazione di ] sfratto (scadenza anticipata); scoraggiando la massiccia vendita di crediti a stipendi dei banchieri disaggregati dal volume dei prestiti concessi; o alzando avvertimenti di rischio che il cliente deve accettare prima di firmare.

La mancanza di progressi da quando la denuncia è stata presentata un anno fa rende il rischio di una multa imminente. Per ora, la Spagna sta già giocando il risultato di moltiplicare la sanzione di 106.000 euro al giorno per il ritardo di 900 giorni che si accumula, spiegano dalla corte europea. È possibile, tuttavia, che la sanzione sia imposta solo dal giorno successivo alla decisione o, addirittura, che Bruxelles ritiri la denuncia se la Spagna approva la regola prima.

Tuttavia, sebbene il Congresso dei Deputati riprenderà immediatamente l'elaborazione del regolamento, la sua approvazione richiederebbe tempo. Il testo è ancora in attesa del dibattito sugli emendamenti parziali dei gruppi, sul voto della Plenaria, sul suo invio al Senato e sul voto finale del Congresso. Poiché il Ministero dell'Economia afferma che approvare questa regola è una priorità ma, sebbene il PSOE abbia permesso il lavoro della commissione economica in luglio e abbia completato gli emendamenti transazionali in agosto per semplificare i negoziati con il resto delle forze, i tempi dipendono ora dal Parlamento.

E anche se la norma viene approvata prima della sentenza della Corte di giustizia, la minaccia di sanzioni persiste. "Normalmente, sebbene la non conformità sia cessata la procedura continua a essere motivata rispetto al periodo in cui persisteva la violazione. Il fatto che sia stato adempiuto si limita a supporre una mitigazione ", spiegano dal Tribunale di Lussemburgo, sostenendo che" il ricorso non è privo di scopo perché la violazione cessa in un dato momento, dal momento che si tiene in conto per valutare la situazione di default "è marzo 2016 . Da lì, ogni giorno di ritardo aumenta il rischio di ammenda e il suo costo .

Altre misure in sospeso

Mifid II . L'eventuale sanzione comunitaria alla Spagna per il ritardo nell'osservanza della direttiva europea di protezione del mutuatario non è l'unica che grava sul paese. La Commissione europea è tornata a presentare appello questa estate alla Corte di giustizia dell'UE per denunciare il ritardo della Spagna al momento del recepimento del regolamento del mercato noto come Mifid 2, che è ancora in attesa di approvazione sebbene debba essere in vigore dal lo scorso 3 gennaio

Reclamo alla banca. Il ministro dell'Economia, Nadia Calviño, ha ereditato anche dal suo predecessore, Román Escolano, l'impegno a riformare il modello dei reclami dei consumatori delle banche, attualmente gestito dalla Banca di Spagna. In particolare, in virtù della direttiva europea 2013/11 che è stata recepita lo scorso novembre con la legge 7/2017 di risoluzione alternativa dei conflitti dei consumatori, il governo avrebbe dovuto presentare al Congresso un nuovo sistema di denunce prima del settore finanziario prima mese di luglio. Il cambio di governo e il rallentamento nell'agenda parlamentare, tuttavia, hanno impedito di rispettare le scadenze. Non riuscendo a vedere il progetto definitivo della misura, l'Economia deve decidere se addebitare a un nuovo ufficio indipendente la valutazione dei crediti nei confronti della banca e se le sue opinioni diventano vincolanti, rispetto alle semplici raccomandazioni fatte oggi dall'autorità di vigilanza bancaria.

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