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Come l'aumento dell'Euribor influenza il tuo mutuo in sei chiavi | economia

Anche se ancora in valori negativi (una striscia che è iniziata a febbraio 2016), l'Euribor è passato da -0.169 punti percentuali registrati ad agosto all'attuale -0.167 . In questo modo, settembre è diventato il sesto mese consecutivo in cui l'indice di riferimento per i mutui a tasso variabile sale, dopo il floor assoluto toccato a febbraio e marzo, quando si attestava a -0,191 punti, come si può vedere apprezzare nella grafica. Ma come e perché questo aumento può influenzare il mutuo ? La risposta, in sei chiavi

Prima di tutto, cos'è l'euribor ? È un indice che rappresenta il tasso di interesse medio al quale le banche del Vecchio Continente prestano euro tra loro. Introdotto nel 1999, il suo valore è fissato ogni giorno lavorativo, ma quello che viene preso come riferimento per stabilire il tasso variabile del mutuo è la sua media mensile, che viene raccolta dal BOE alcuni giorni dopo la chiusura.

A che cosa serve? Euribor su un mutuo? Le banche che prestano capitale ai loro clienti possono farlo collocando un'ipoteca su una proprietà che quest'ultima possiede. Uno dei casi più comuni è il prestito per l'acquisto di una casa che si ottiene ipotecando la stessa proprietà acquisita. Il cliente deve restituire il capitale mutuato nel termine negoziato, attraverso rate mensili in cui viene applicato un interesse. Se questo è variabile, consisterà in due parti che solo una può realmente cambiare: l'Euribor. Per lui le entità finanziarie aggiungono una percentuale che non varia, chiamata differenziale. In questo modo, se un mutuo ha un interesse che corrisponde all'Euribor più un punto percentuale di differenziale, il suo tasso sarà ora: -0.167 + 1 = 0.83%.

 In che modo l'aumento dell'Euribor influenza il mutuo? sei chiavi

Questo caricamento si riflette automaticamente nella quota? Dipende. Perché ciò avvenga, devono essere soddisfatte due condizioni. Primo: che il tuo prestito è a tasso variabile (come il 60,8% dei mutui esistenti), dal momento che, se hai negoziato un tasso fisso, qualsiasi aumento o diminuzione dell'Euribor non ti influenzerà. E secondo: che la revisione ti tocca ora. Il caso più comune è che l'interesse su un prestito a tasso variabile viene riesaminato ogni 12 mesi. "Pochi enti riesaminano ogni sei mesi, ma è normale che il tasso di interesse di uscita possa essere di 18 o 24 mesi", afferma il direttore della società di intermediazione Tu Solución Hipotecaria, Ricardo Gulias, il quale aggiunge che è sempre la banca a stabilire periodicità.

Pertanto, se la validità del tasso di interesse è di 12 mesi e scade ora, l'entità esaminerà l'Euribor un anno fa e vedrà un aumento di 0,001 punti rispetto a settembre 2017. Quando si applica questo aumento , la quota salirà. Secondo i calcoli del comparatore bancario iBeverage, se un anno fa il pagamento mensile per pagare un mutuo di 200.000 euro a 20 anni con un tasso di interesse variabile dell'Euribor più lo 0,99% era 1.104.416 euro, ora ammonta a 1.104, 422 euro È una piccola differenza, ma segna un cambiamento di tendenza, poiché è la prima volta da luglio 2014 che la variazione interannuale dell'Euribor produce dati positivi .

E se avessi una clausola zero? Affinché la redditività dei loro prestiti a tasso variabile non sia troppo ridotta da un Euribor così basso, alcune entità includono in questi prodotti una clausola secondo cui anche se l'indice scende a valori negativi, il suo piano sarà il 0% . In questo modo, se nel tuo mutuo variabile c'è una clausola zero, l'Euribor è -0,16% e il differenziale è 1%, l'interesse che pagherai sarà questo 1%, invece dello 0,84%. "È una pratica diffusa, perché quando l'Euribor è diventato negativo, ci sono state speculazioni sulla possibilità che le banche dovessero pagare i clienti con spread molto bassi per aver prestato loro denaro", spiega Gulias. Nelle sue parole, questa clausola si applica alla maggior parte delle banche, ad eccezione di Bankinter. Un'altra possibilità è che il pavimento influenzi l'intero interesse, cioè la somma tra differenziale e Euribor.

La tendenza al rialzo è definitiva? Anche se le sue fluttuazioni negli ultimi anni sono di solito lievi nel A breve termine, non sarebbe la prima volta che l'Euribor cambia direzione più di una volta in breve tempo. È successo, ad esempio, nel 2016, quando questo indice è passato da -0.056 a luglio a -0.048 il mese seguente, per tornare a settembre a -0.057. È vero che ci sono già stati sei mesi consecutivi di rialzi, ma non c'è modo di confermare con certezza che ottobre chiuderà con l'Euribor in ascesa. "Questo indice si muove lentamente a breve termine, ma può arrivare ad avere bruschi cambiamenti a lungo termine", avverte il direttore delle ipoteche di iAhorro, Manuel Gonzalvez. In effetti, dieci anni separano un Euribor dalle nuvole – nel luglio 2008 ha toccato il tetto di 5.393 punti – ad ora, che è sotto lo zero. "Ciò che è chiaro è che il futuro a medio termine è uno stadio rialzista", conclude. Nella stessa linea, Gulias si aspetta che l'Euribor rimanga vicino allo 0% nel 2019.

Gli spread aumenteranno? Come regola generale, quando l'Euribor è molto alto (come, per esempio, nel periodo precedente alla crisi) gli spread sono bassi e, al contrario, la parte fissa dell'interesse variabile tende a gonfiarsi quando questo indice viene ridotto. I dati di questi ultimi mesi, tuttavia, sembrano confermare che esiste una guerra di tipi in cui le banche competono per comprimere gli spread . Con un euribor che nel 2015 era pari a circa lo 0,15%, Bankia ha offerto un mutuo variabile il cui interesse era pari all'Euribor più 1,50% e Sabadell Euribor più l'1,70%. "Tre anni dopo, possiamo trovare tipi fino a un punto più basso", afferma Gonzalvez.

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